咩係財務自由「4% 法則（FIRE Rule）」？喺香港需要幾多退休金？

根據 Trinity Study 提出嘅「4% 安全提領率法則」，當你嘅投資組合總資產達到「每年退休總開支嘅 25 倍（即 1 ÷ 4%）」，每年從資產組合提取 4% 作生活費，資金有極高機率可維持 30 年以上唔會耗盡。例如喺香港預計退休後每月開支 HK$20,000（每年 HK$240,000），所需 FIRE 財務自由目標資產即為 HK$6,000,000。

月供股票或 ETF 採用「每月複利滾存（股息再投資 DRIP）」同單利有幾大分別？

當你將派發嘅股息自動再投資買入股份（複利滾存），利息本身亦會喺往後年期產生新利息。以本金 HK$100,000、每月月供 HK$10,000、年化回報率 7% 連續投資 20 年為例，總投入本金為 HK$2,500,000，但複利滾存後總資產可達約 HK$5,596,000，單靠複利滾存產生嘅淨增值超過 HK$3,096,000。

按月複利滾存精算支援 4% 財務自由 (FIRE) 退休被動收入試算

香港複利滾存、月供股票收息 & 財務自由 (FIRE) 計算機

無論係月供高息藍籌股、環球指數 ETF 定係整合強積金（MPF），只需輸入起始資金、每月定額供款及預期年回報率，即可一秒預算未來總資產與每月永續被動收入。

1 輸入起始本金、每月定期供款及預期年化回報率

起始本金 (HK$)

每月定期定額供款 / 月供金額 (HK$)

預期年化回報率 / 股息再投資率 (% p.a.)

複利滾存年期 (年)

期滿複利滾存總資產 (Final Portfolio Value)

HK$ 3,107,518

💰 按 6% 股息率計每月被動收息：HK$ 15,538 / 月（按 4% FIRE 法則安全提取：HK$ 10,358 / 月）

轉換起始本金支票大寫

累積總投入本金

HK$ 1,640,000

起始本金 + 每月累積供款

複利淨賺回報 (錢搵錢收益)

HK$ 1,467,518

總資產為本金之 1.89 倍

72 法則（資產翻倍所需時間）

約 10.3 年翻一倍

公式：72 ÷ 年化回報率

什麼是「4% 財務自由法則」與「72 法則」？

1. 4% 財務自由法則 (FIRE Rule)：只要累積夠「全年開支 25 倍」嘅投資組合（例如想退休後每月有 HK$20,000 被動生活費，即每年 $24 萬 × 25 = HK$600 萬），每年提取 4% 作生活費，資產很大機會可終身永續不枯竭。
2. 72 法則 (Rule of 72)：將 72 除以年化回報率，即可速算本金翻倍所需年數（例如年回報 8%，約 9 年本金翻一倍）。

月供股票收息與退休目標計算搞掂解決月供族「唔知月供股票／MPF 滾存幾多年先夠退休」及「退休後每月可以安全提取幾多錢」的迷思

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✓月供複利「錢搵錢」效應視覺化：清晰拆開「累積總投入本金」與「複利滾存淨賺回報」，直觀睇到時間與股息再投資帶來的資產倍增倍數。

✓4% 財務自由法則（FIRE）與 6% 收息雙軌試算：即時將期滿總資產換算為退休後「每月可領取的永續被動現金流」，目標清晰可見。

✓內置 72 法則（Rule of 72）翻倍時間：根據你輸入的預期年化回報率，一秒算出資產翻一倍所需年數，助你檢視投資組合效率。

HK FIRE RETIREMENT & COMPOUND INTEREST GUIDE

香港複利滾存及 FIRE 退休實用知識：4% 安全提領率（25倍法則）香港實例、72 法則與免稅被動收入配置

香港實務必讀指南

在香港規劃財務自由（FIRE，Financial Independence, Retire Early）或長線退休儲蓄時，最大的優勢是香港不設資本增值稅（Capital Gains Tax）及本地股息稅。以下三大理財公式助你精算香港退休目標：

1. 什麼是 FIRE「4% 安全提領率」與「25 倍年開支法則」？

源於美國三一大學研究（Trinity Study）的「4% 法則」指出：當你的退休投資組合累積至「每年總生活開支的 25 倍」（即 1 ÷ 4% = 25），退休後首年提取總資產的 4% 作為生活費，其後每年按通脹微調，資產有超過 95% 機率可維持 30 年以上不枯竭。香港實算範例：假設你在香港退休後每月理想開支為 HK$20,000（每年 HK$240,000），你的 FIRE 目標本金即為 $240,000 × 25 = HK$6,000,000。只要滾存滿 600 萬並配置於年均回報 5%–6% 的收息及指數資產，每月即可產生 $20,000 永續現金流！

2. 「72 法則（Rule of 72）」一秒心算資產翻倍所需年數

想知道本金在複利效應下需要幾多年才會「翻一倍（Double）」？只需用 72 除以預期年化回報率（%）即可得出極準確的翻倍年數！實算對比範例：若把資金放在年息僅 2% 的傳統儲蓄戶口，本金翻倍需要 72 ÷ 2 = 36 年；若配置於年均回報 6% 的均衡股債／收息組合，本金翻倍只需 72 ÷ 6 = 12 年（36 年可翻 3 次，即本金放大 8 倍）；若配置於年均回報 8% 的環球指數 ETF，每 72 ÷ 8 = 9 年資產便翻一倍！

3. 香港人月供複利工具比較：指數 ETF、高息藍籌與政府銀債

在香港進行月供複利滾存（Dollar-Cost Averaging），常見低成本核心工具包括：（1）寬基指數 ETF（如追蹤恒指的盈富基金 2800.HK、或追蹤標普 500 的低管理費 ETF），長線享受企業盈利增長；（2）香港公用股及高息電訊／銀行股（香港本地收取港股股息 0% 預扣稅，適合退休期領取現金流）；（3）香港政府銀色債券（Silver Bond，年滿 60 歲合資格）及綠色債券，提供保底約 4% 或與通脹掛鈎之零違約風險收益，作為退休組合的防禦底座。